引言
生活中，你或许因为身边的保险人人情买过保险，或许因为实际的保险需求买了保险。今天不谈保险的保障功能，那是保险代理人或保险经纪人需要讲清楚的事情，今天主要聊聊保单的贷款功能。
比较说明
有不少文章对保单贷款做过一些说明，但都比较片面，希望这篇文章能帮你全面了解保单贷款。全面地讲，保单贷款分两种类型：
一种是写在保险合同里的保单借款，是保单的质押贷款；
一种是保单作为一种贷款载体，作为一种收入性的证明，是一种是信用贷款。
接下来，我们结合下面的表格对两种类型的保单贷款进行比较分析：
不同保单贷款之比较
保单贷款1（现金价值）
这一类型的保单贷款是保单质押贷款，是写在保险合同里的条款，本文找了两份保险合同，对保单贷款条款进行了图片展示：
保险条款1
保险条款2
保险条款3
从图片中可以看出，这一类型的保单借款（贷款）是基于保险本身的现金价值，借款（贷款）额度一般为现金价值的80%，属于短期借款，期限一般为6个月，可循环使用，如前一个期限未进行本息偿还，则本金利息一起滚动计入下一期本金。如一直未还款，则上限为现金价值为零时，合同效力中止，也就意味着借款不可再循环使用。
现金价值的理解
通俗理解就是退保时可以拿到手的钱的最大值，不同种类的保险，现金价值也不一样。主要是根据保险的不同保障作用来看的。
比如说储蓄险，有点类似于银行存款中的大额存单或零存整取，这样的保单一般现金价值都比较高；又如重大疾病险，是对未来可能出险（患重大疾病）的理赔，所以在算现金价值时，这部分可能发生的或有成本就会被计算进去；还有一些短期保险，比如说每年购买的医疗险，是没有现金价值的。
既然现金价值是退保时可拿到的最大金额，那么在保单借款时，保险公司也会考虑风险，不会将现金价值金额全额出借，一般会出借合同中说明的80%，为自己留取一部分空间，也是一种风险防范。如果全额借出，万一投保人不还款，那么这部分现金价值就是投保人无息使用了，天下没有免费的午餐。
（理解：可以参照房屋抵押贷款来理解，房屋抵押贷款，贷款金额一般为房屋评估价的7折，剩余的3折，也是银行会贷后管理留下空间。万一借款人不还款，就会涉及到房屋的处置，这时候既存在房屋可能贬值的情况，同时处置也会产生相关的费用，这些都是需要在房屋本身价值中体现。所以保单借款，也只能贷到现金价值的8折。）
这种方式的保单贷款流程相对简单，一般去对应的保险官网或官微进行申请就行。所需材料基本身份证即可，如涉及被保险人为未成年子女，还未办理身份证时，可能需要提供户口本，以证明之间的亲属关系，另外保单信息一般官网或官微都是有的。因为这种贷款本质上质押贷款，只要保单的状态正常，有现金价值，则基本不会被拒绝，贷款成功率极高。
也正是因为本身就是现金价值的提前使用，所以对保险公司来说，不存在所谓贷款的逾期风险，故这一类型保单贷款是不经过人行征信的，申请时无查询信息，申请使用后也无征信体现。
保单贷款2（认定收入）
这一类型的保单贷款是将保单作为一种贷款载体，借助于保单的连续缴费状态来作为一种收入认定方式，再结合借款人本身的条件，发放的一笔信用贷款。从事贷款的我们也将之成为保单贷款。
这一类型的保单贷款所需材料不仅仅包括保单本身的材料，还需要个人身份类材料，如果是企业主，还会需要企业的相关资料，除此之外收入类相关材料视情况也可能需要提供。贷款的流程也相对复杂，会需要提交材料，提交材料后进行审批，审批通过后放款。
在审批通过率方面，也是一般，因为在整个申请过程中，涉及的因素比较多，如果一方面不符合就可能面临被拒绝的可能。贷款能否成功通过，不完全取决于保单情况，反而更多地取决于借款人自身的情况。比如说借款人的征信情况、收入情况等。能贷多少额度，很大程度上和保单的年缴费金额相关，比如说保单的年缴费金额为10000元，保单生效3年，那么可贷额度会是年缴费金额的固定倍数，比如说20倍，那么可贷金额就是10000*20=200000，当然前提是其他条件都符合。还款方式一般表现为等额本息，月供的构成一般包含三方面：本金部分的每月月供、每月的银行利息、每月的保费，这三部分加起来构成每月的还款金额。综合的近似年化利率一般远高于保单贷款1的年化利率。
和保单贷款1还有一个很重要的不同点就是征信部分。保单贷款2本质上是一种信用贷款，就离不开个人的信用情况，所以不管审批过程中的征信查询和贷款发放后的贷后管理都是少不了的。
对于征信的体现，如果涉及到三方，就不会是“贷款审批”这一查询类型，很可能是“保前审查”、“担保资格审查”等。因为保险公司本身一般不具备银行那种放贷资格，所以就引入银行进行贷款发放，而保险公司本身则对这笔贷款进行承保，所以对银行来说，这笔贷款是对被承保人（就是用保单进行贷款的人）进行一个征信查询。可能你也会想到，这种方式下，这笔贷款对银行来说是不会出现坏账的，因为保险公司会进行理赔，所以在征信中，我们可能会看到“代偿”这样的字眼